关键词：在美国，诚信到底有多重要？
随着中国留学生代考事件：中国留学生“枪手”代考托福，面临最高5年监禁的曝光，折射出中美文化的差异。美国注重以每个个体的诚实为本，建立和完善庞大而稳定的信用体系。
日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。
甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。
在CoachSurfing、Airbnb这些分享经济平台，信用值的高低是租客和房东相互选择时非常重要的参考标准。信用分高的租客更容易租到房间，拥有高评价的租客更容易赢得房东的好感，能够有利于更加快速的融入当地生活中。
基思·布利斯 纽约卡通恩公司高级副总裁 “我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区15美元！”
融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。
此外，美国人谈恋爱、找对象也都会选择打探对方的信用分数。信用记录甚至会影响婚恋交友。在他们看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任。所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。
01 信用体系
美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860年成立第一家私人信用机构起，经过100多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。
这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。
信用分数和信用记录，都是跟着美国公民的社会保险号（SSN）走。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被无限期保存。
02 信用积累
信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。据统计，全美平均信用分是692分。其中全国只有13％的人有800分以上的高分，15％的人是550分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。
更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多。信用分数越高，贷款利率就会越低。不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。
目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的评分由五个部分构成：（1）是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。（2）是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。（3）是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。（4）是你所使用信用的类型，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融账户、按揭贷款都在考虑之列。（5）是新卡申请，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用账户，风险是非常高的。
03 信用维护
不论本土居民、还是国际人口，个人信用体系已经渗透到各个角落、影响着在美生活的每一个人。因此，个人信用体系的有效运作至关重要。当然，美国完善的信用法律体系和执法监管体系也确保了这一点。
美国法律规定，每位消费者每年都有权向3大信用评级公司免费索要1次信用报告，以便掌握个人信用情况、及时纠正信用记录可能存在的差错。
还有很多网站可以帮助我们实时查询自己的信用分数与信用记录。比如：creditkarma，这就是一个完全免费的查询网站，你在上面可以查到自己每天的实时信用分数。
专 家 建 议
一、损害信用的行为
●迟付账单。按时付款真的很重要，因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分，那么一次延迟支付信用卡或其他信贷，将使你失去110分，而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款。
●贷款余额过大。你的信用额度利用率（DebtUtilizationRatio）占了将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要你支付利息，而且还摧毁你的信用纪录。提高你的信用额度最好的办法就是按时付款，并且尽可能付多一些，保持低水准的贷款余额，这样你的信用评分就能提高。
●取消信用卡。当信用卡公司提高利率、并且增加呆滞费（InactivityFees）用来弥补其收入时，信用卡公司的本意是要取消你的账户。但取消账户将加重你信用的使用率。例如，假设你有两张信用卡，每张信用额度是1000元，欠账总额是400元。取消一个马上使得你的使用率增加一倍，从20%增加到40%。
●开新信用卡。当你开一个新卡，你的信用分数会降低一些，因为新开卡后你的风险马上增加了。另外为了开一个新账户，信用卡公司要查你的信用分数，这种查询一次就要扣去你5分，所以开新卡一般要扣去5分到15分。但是这一扣分只持续6个月时间，所以如果你的财务稳定的话，你损失这些分数还是值得的。
●拒付贷款。拒付贷款（Defaulting）对你的信用纪录破坏最大。据一家贷款解决方案资讯公司的创办人称，在经济下滑的时候，越来越多人的房屋出现止赎（Foreclosure）、信用卡撇账，或者宣告破产，破坏自己的信用纪录。例如，放弃房屋赎回权扣200分，一次短卖屋（ShortSale）可能扣去80分或90分，宣告破产最高扣去250分。
二、提高信用的窍门
●要按时支付信用卡、汽车、房屋等影响信用记录的账单。最好在到期日一周前把支票寄出去。按时付款的时间越长，信用分数越高。
●在财政方面出现困难，不要逃避账单，要积极联系银行说明情况并寻求帮助。
●如果信用记录已经被破坏，很多债务被追讨，可以利用债务清偿（DebtSettlement）的方法来减轻债务。
●保持每张信用卡或者其他“循环贷款（RevolvingCredit）”欠款不超过额度的50%。
●直接从信用报告公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给顾客的组织购买您的信用报告，不会伤害您的信用分数，最好一年检查一次您的信用报告。但记住不能过频查询信用报告，6个月查询超过6次会损害信用分数。
●不要忽视各种小额账单，也不要自己认为对债务没有责任而逃避。
